Очевидные нарушения в договоре с кооперативом "Фонд СФП"

Нажмите здесь, чтобы свернуть/развернуть
Об авторе / О блоге:

Мама троих мальчишек. Психолог. Больше всего нравится консультировать родителей, желающих улучшить свои отношения с детьми, помочь детям вырасти в успешных и самодостаточных взрослых. Прям чувствую, что это мое призвание. Также, консультирую подростков о выборе профессии, организации первого бизнеса, а родителей о том, как организовать семейное обучение, дистанционное обучение в школе.

Подписывайтесь на мой instagram @letarty , чтобы не пропустить интересную и полезную информацию о психологии, о детях и просто о жизни.

Я буду рада провести онлайн или офлайн психологические консультации для вашей семьи. Для этого пишите мне в Директ или в WhatsApp: +7978 0529771

Очевидные нарушения в договоре с кооперативом "Фонд СФП" . Экономика и бизнес

Кооператив "Фонд СФП" пришел в Крым сразу после перехода Крыма в Россию, когда на финансовом рынке была полная неразбериха. Мое знакомство с ним началось 2 года назад, когда мой родственник рассказал о том, что является его вкладчиком. Тогда меня поразило, как он может доверять свои деньги организации, которая не может даже нормального юриста себе позволить. Почему? Об этом ниже. Хочется отметить, что с тех пор кооператив подрос в плане организации документооборота. Родственник до сих пор там держит деньги и исправно их снимает и перекладывает. Правда, сейчас, когда упорно ходят слухи про финансовые проблемы кооператива на фоне кадровой перестановке и зачистки со стороны государства, он немного уменьшил сумму сбережений. Новая информация о ФОнде СФП за 2018 год здесь.

Итак, в 2016 годуэтот мой родственник разместил свои личные сбережения в Фонде скорой финансовой помощи – кредитном потребительском кооперативе, который занимается тем, что привлекает деньги пайщиков для выдачи кредитов другим пайщикам с минимальным пакетом документов. Мой родственник уже больше года сберегает свои деньги в этом Фонде, получает за это доход в виде процентов и никаких проблем с Фондом у него не возникало. Однако его удивляет то, что часто меняется шаблон Договоров с этим Фондом и важные для него условия сотрудничества. Даже при беглом рассмотрении в глаза бросаются многочисленные неправильные формулировки, т.е. ошибки, которые могут означать лишь то, что или в Фонде нет грамотного человека (заметьте, даже не юриста, просто человека!) или что Договор умышленно составляется неверно, чтобы запутать пайщиков.

Единственное, хочу подчеркнуть, что самые важные места в Договоре Фонд выделены жирным шрифтом – что большой плюс в их сторону.

Вначале прилагаю текст Договора, далее укажу на самые явные нестыковки, которые может заметить среднестатистический человек. Сумма, вносимая Пайщиком изменена. Сноски добавлены мною для удобства анализа.

Договор №7

Передаче личных сбережений

хх октября 2016 г.

  1. Предмет договора
    1. Пайщик передает в КПК «Фонд СФП» личные сбережения в сумме: 80 000 (Восемьдесят тысяч) рублей, в том числе 6 400 (Шесть тысяч четыреста) рублей в порядке исполнения «минимальных квот долевого участия»1, на срок 6 (Шесть) месяцев по Программе «х» путем внесения денежных средств в кассу КПК «Фонд СФП» для осуществления финансовой взаимопомощи путем формирования и использования Фонда Финансовой Взаимопомощи.
    2. В соответствии с Уставом кооператива обязательным условием размещения своих личных сбережений является внесение пайщиком в Фонд Финансовой Взаимопомощи кооператива 8% от суммы договора в порядке исполнения «минимальных квот долевого участия».
  2. Права и обязанности сторон

2.1 Права и обязанности КПК «Фонд СФП»

2.1.1 КПК «Фонд СФП» обязуется использовать личные сбережения пайщика исключительно для целей, установленных в п. 1.1 настоящего Договора2.

2.1.2. КПК «Фонд СФП» не в праве использовать личные сбережения пайщиков для осуществления рисковых операций, предоставления займов не членам КПК «Фонд СФП», для финансирования хозяйственных  и иных расходов КПК «Фонд СФП».

2.1.3. КПК «Фонд СФП» обязуется вернуть сумму личных сбережений3 по истечении срока, указанного в п.1.1. В соответствии с Налоговым кодексом РФ с суммы полученного дохода, в части, превышающей ставку рефинансирования ЦБ на 10 б.п.4, КПК «Фонд СФП» удерживается налог на доходы физических лиц в размере 35%.

2.1.4. Компенсация за использование личных сбережений пайщика выплачиваются в конце срока.

2.1.5. По истечении срока действия настоящего договора, в случае не востребования личных сбережений, если ни одна из сторон не заявила о расторжении договора, договор считается пролонгированным на такой же срок, на действующих на момент продления условиях.

В период действия договора сбережений компенсация на сумму паенакоплений пайщика5, размещенных в порядке исполнения «минимальных квот долевого участия» не начисляется. КПК «Фонд СФП» обязуется вернуть пайщику сумму внесенных паенакоплений по истечении срока действия договора, указанного в п.1.1 перечислением на банковский счет пайщика6.

2.1.6 КПК «Фонд СФП» обязуется соблюдать тайну личных сбережений пайщика. Без согласия пайщика информация, касающаяся его личных сбережений, третьим лицам может быть предоставлена только в случаях, специально предусмотренных законодательством или Уставом кооператива.

2.2. Права и обязанности Пайщика.

2.2.1. Пайщик вправе по истечении срока действия настоящего Договора:

-истребовать личные сбережения;

- по обоюдному согласию сторон заключить новый Договор на условиях, действующих на момент заключения,

2.2.2. При снятии личных сбережений Пайщику необходимо за 30 дней до окончания срока действия договора предупредить КПК «Фонд СФП» о своих намерениях.

2.2.3. Пайщик вправе предоставить личные сбережения в качестве обеспечения по обязательствам другого пайщика.

2.2.4. Пайщик вправе завещать свои личные сбережения в порядке, установленном действующим законодательством.

2.2.5. За пользование личными сбережениями Пайщика КПК «фонд СФП» начисляет на сумму личных сбережений компенсацию 14,5% (Четырнадцать целых пять десятых) % годовых. Выплата начисленных по договору процентов производится в конце срока. При снятии процентов пайщик уплачивает в кооператив членский взнос сберегателя в размере 1% от суммы7.

2.2.6. Дополнительные взносы возможны, принимаются по согласованию с Правлением кооператива в пределах максимальной суммы сбережений по данному Договору 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей в течение всего срока действия сберегательного договора, за исключением последних 30 календарных дней его действия.

2.2.7. Единоразово допускается частичное изъятие денежных средств, в размере не более 20% от суммы договора, до окончания действия договора с сохранением базовой ставки компенсации8. При частичном изъятии личных сбережений Пайщику необходимо за 30 дней предупредить КПК «Фонд СФП» о своих намерениях.

3. Срок договора, порядок его изменения и досрочного расторжения

3.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента фактического поступления личных сбережений на расчетный счет или в кассу КПК «Фонд СФП» с 05 октября 2016 г. Дата окончания договора 05 апреля 2017г. При закрытии договора пайщик уплачивает в кооператив членский взнос сберегателя в размере 1% от суммы, подлежащей возврату по договору сбережения7.

3.2. При досрочном расторжении договора проценты рассчитываются по фактическому количеству дней хранения сбережений исходя из ставки 3% годовых. В случае досрочного расторжения Договора сбережений пайщик кооператива уплачивает обязательный целевой взнос в размере 3,0% от суммы Договора, но не менее 1000 рублей.

При досрочном изъятии личных сбережений Пайщику необходимо за 30 дней предупредить КПК «Фонд СФП» о своих намерениях. При частичном снятии сбережений пайщик уплачивает членский взнос сберегателя в размере 1% от снимаемой суммы.

3.3. Наследование личных сбережений пайщика его наследниками происходит в соответствии с действующим законодательством и Положением о личных сбережениях.

4. Другие условия по усмотрению сторон

4.1. Споры по вопросам, возникающим в связи с настоящим Договором, разрешатся судом в установленном действующим законодательством порядке.

4.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой стороны. Каждый экземпляр имеет равную юридическую силу.

5. Особые условия

5.1. Сохранность и возвратность денежных средств Пайщика, размещенных в Фонде взаимопомощи кооператива, гарантируется согласно Федеральному закону №190 «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009г. И участием кооператива в Некоммерческом партнерстве саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Содействие» (регистрационный №319 от 19.12.2014 г.)9

1. Неверно обозначена сумма личные сбережения. Согласно этому пункту она равна 80 000 и согласно всем дальнейшим пунктам именно на эту сумму должны начислять компенсацию, т.е. проценты вашего дохода. Однако, введенное здесь же понятие «минимальных квот долевого участия» в пункте 2.1.5 противоречит этому, уменьшая эту сумму до 73 600. По этой же причине не ясно о какой именно сумме идет речь в последующих пунктах. Кроме того, в пункте 2.2.7 и ниже вдруг возникает понятие суммы договора. Какую именно сумму имеют ввиду не ясно – сумма «личных сбережений, равная 80 000» или сумма «личных сбережений без суммы минимальных квот долевого участия, равная 73 600».

2. Пункт 1.1 очень расплывчато обозначает цели использования личных сбережений: для осуществления финансовой взаимопомощи путем формирования и использования Фонда Финансовой Взаимопомощи. Нижеследующий пункт 2.1.2 чуть сужает эту формулировку. Тем не менее остается еще огромная область, куда могут быть использованы ваши средства.

3. Здесь речь идет только о «сумму личных сбережений». Поэтому второе предложение должно было быть в пункте 2.1.4.

4. «на 10 б.п.»  - не ясно что имеется ввиду. Б.п. - есть базисная ставка,  это одна сотая доля процентного пункта (1 б. п. = 0,01 п. п.). Т.е. из всего дохода что начислен, по ставке сверх 10,1% (ставка рефинансирования 10% + указанный 0,1%) подлежит налогообложению по ставке 35%. Однако, Федеральный закон от 23.11.2015 N 320-ФЗ "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации" говорит о том, что в 2016 году лишь с дохода сверх 15 % (ставка рефинансирования + 5%) будет уплачен налог.

5. «паенакоплений пайщика» - чему равна эта сумма? В договоре об этом ни слова.

6. «перечислением на банковский счет пайщика» - почему только перечислением на банковский счет? Выходит, наличными эту сумму потом получить невозможно?

7. Зачем здесь говорить об этом 1%, если в пункте 3.1 ниже о нем говорится более расширенно. Получается товтология.

8. «базовой ставки компенсации» - еще одно новое нерасшифрованное понятие. Кроме того, не указано на какую сумму сохраняется эта самая ставка. То ли речь идет о том, что на снятую досрочно сумму будет начислен доход по этой ставке, то ли о том, что на оставшуюся сумму будут начислять эту ставку.

9. СРО не является гарантом сохранности и возвратности средств пайщиков, размещенных в Фонде.

Буквально через месяц этот же мой знакомый разместил еще один вклад в Фонде скорой финансовой помощи. Новый договор оказался более четким и понятным. Видимо кто-то из пайщиков указал руководству кредитного потребительского кооператива на их упущения. Тем не менее, есть в нем несколько неприятных нюансов, которые могут вдруг всплыть, если у Кооператива наступят сложные времена.

Итак, текст, в котором выделено цветным и пунктами на что обратить внимание.

хх ноября 2016 г.

  1. Предмет договора
    1. Пайщик передает в КПК «Фонд СФП» личные сбережения в сумме1: 73 600 (Семьдесят три тысячи шестьсот) рублей на срок 12 (Двенадцать) месяцев по сберегательной программе «» и 6 400 (Шесть тысяч четыресто) рублей в качестве возвратной минимальной квоты долевого участия путем внесения денежных средств в кассу КПК «Фонд СФП» для осуществления финансовой взаимопомощи пайщиков кооператива.

1.2. За пользование личными сбережениями пайщика, КПК «Фонд СФП» начисляет на сумму личных сбережений компенсацию в размере 17,5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых. Компенсация выплачивается в конце срока действия договора.

  1. Права и обязанности сторон

2.1. Права и обязанности КПК «Фонд СФП»

2.1.1. КПК «Фонд СФП» обязуется использовать личные сбережения пайщика исключительно для целей, установленных в п.1.1. настоящего Договора.

       2.1.2.   КПК «Фонд СФП» не вправе использовать личные сбережения пайщиков для осуществления рисковых операций, предоставления займов не членам КПК «Фонд СФП», для финансирования хозяйственных и иных расходов КПК «Фонд СФП».

2.1.3. В период действия договора сбережений компенсация на сумму паенакоплений пайщика, размещенных в порядке «минимальных квот долевого участия», не начисляется.

  1. КПК «Фонд СФП» обязуется вернуть сумму личных сбережений с начисленной компенсацией, а также паенакопления, размещенные в порядке «минимальных квот долевого участия», по истечении срока действия договора2, указанного в п. 1.1. КПК «Фонд СФП» удерживает налог с компенсации по сбережениям в соответствии с действущим законодательством – 35% со ставки, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ на 5%.

2.1.5. Компенсация за использование личных сбережений пайщика начисляется до 10 числа ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения договора. В случае, когда договор заключен после 20-го числа текущего месяца, первая компенсация в полном объеме начисляется через месяц после подписания договора о передаче личных сбережений.

2.1.6. По истечении срока действия настоящего договора, в случае невостребования личных сбережений пайщиком, денежные средства, размещенные по договору, направляются в паевой фонд кооператива до того момента, как будут востребованы пайщиком.

        2.1.7. КПК «Фонд СФП» обязуется соблюдать тайну личных сбережений пайщика. Без согласия пайщика информация, касающаяся его личных сбережений, третьим лицам может быть предоставлена только в случаях, специально предусмотренных законодательством или Уставом кооператива.

2.2. Права и обязанности пайщика.

2.2.1 Пайщик вправе по истечении срока действия настоящего Договора:

-истребовать личные сбережения;

-по обоюдному согласию сторон заключить новый Договор на условиях, действующих на момент заключения,

2.2.2. При снятии личных сбережений пайщику необходимо за 14 дней до окончания срока действия договора предупредить КПК «Фонд СФП» о своих намерениях в письменной форме. В случае, если совокупная сумма сбережений вместе с начисленной компенсацией превышает 700 000 рублей, Пайщик должен письменно уведомить кооператив о планируемом снятии за 30 дней.2

2.2.3. Кооператив выплачивает размещенные денежные средства с начисленными процентами в течение трех рабочих дней с момента окончания договора2. Перечисление процентов и денежных средств основной суммы договора в размере свыше 100 000руб. производится безналичным путем на банковский счет пайщика.

2.2.4. Пайщик вправе предоставить личные сбережения в качестве обеспечения по обязательствам другого пайщика.

2.2.5. Пайщик вправе завещать свои личные сбережения1 в порядке, установленном действующим законодательством.

2.3. Дополнительные взносы принимаются по согласованию с Правлением кооператива в течение всего срока действия данного Договора, за исключением последних 30 дней действия договора. Минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Общая сумма сбережений, размещенных по данному договору, не может превышать 1 500 000 (Одни миллион пятьсот тысяч рублей).

2.4. За пользование финансовыми услугами кооператива Пайщик уплачивает членский взнос сберегателя в размере 1% от суммы, подлежащей к выплате по договору. Взнос удерживается из суммы, подлежащей к выплате, в момент снятия (перечисления) денежных средств.

3. Срок договора, порядок его изменения и досрочного расторжения

3.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента фактического поступления личных сбережений на расчетный счет или в кассу КПК «Фонд СФП» с 21.11.2016 г. Дата окончания договора 21.11.2017 г.

3.2. В случае досрочного расторжения договора личных сбережений, КПК «Фонд СФП» в течение 30 банковских дней со дня обращения члена-пайщика в кооператив возвращает пайщику его сбережения2. В этом случае выплаченная компенсация за весь срок настоящего Договора, пересчитывается из расчета 6% годовых.

3.3. В случае досрочного расторжения договора пайщик уплачивает целевой взнос в размере 3% от размещенной суммы2, но не менее 1 000 (Одной тысячи) рублей. Данный целевой взнос удерживается из суммы, подлежащей к выплате.

3.4. Наследование личных сбережений2 пайщика его наследниками происходит в соответствии с действующим законодательством.

4. Другие условия по усмотрению сторон

4.1. Споры по вопросам, возникающим в связи с настоящим Договором, разрешаются судом в установленном действующим законодательством порядке.

4.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой стороны. Каждый экземпляр имеет равную юридическую силу.

1. Пункт 1.1 разделяет вкладываемую сумму на «личные сбережения» в размере 73 600руб и 6 400 (Шесть тысяч четыресто) рублей в качестве возвратной минимальной квоты долевого участия путем внесения денежных средств в кассу КПК. Но единственный пункт, где говорится о возврате суммы, равной 6 400 – это пункт 2.1.4. В пунктах 2.2.2 (порядок получения денег), 2.2.5 и 3.4 (завещание и наследование), 3.2 (выплаты при досрочном расторжении) речь идет лишь о «личных сбережениях». Т.е. не ясно в каком порядке эти 6 400 должны быть возвращены вам. И главное, согласно условий этого договора в случаях вашей смерти и досрочного расторжения вам эта сумма не будет возвращена. Более того, пункт 3.3 говорит о «размещенной сумме», значение которой не четко: то ли это 80 000, то ли 73 600, но скорее 80 000.

2. В пункте 2.1.4 нет ссылки на пункты 2.2.2 и 2.2.3, что говорит о том, что вложенные вами средства должны вам вернуть после истечения срока договора. Но в каком порядке это должно произойти не определено. А в самих пунктах 2.2.2 и 2.2.3 речь идет лишь о моменте окончания срока договора. Что делать, если срок окончания действия договора уже истек – не определено. Это значит, что если Кооператив вдруг захочет задержать ваши деньги у себя, а вы не выполнили пункт 2.2.2, то кооператив может держать ваши деньги сколько ему надо, естественно без начисления компенсации.

В заключение хочу добавить, что Договор - основной документ между организацией и ее клиентами, поэтому уважающая себя организация просто обязана делать их четкими и понятными. Это ее лицо, ее авторитет, доверие клиентов к ней. Очень надеюсь, что данная сатья поможет не только менеджменту самого кооператива в улучшении своей работы, но и владельцам других бизнесов.

Комментарии: